Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ-Versicherung Test Vergleich & Rechner 2023

Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ Versicherung, bezeichnet eine BU-Zusatzversicherung in Kombination mit einer Rentenversicherung, Altersvorsorge, Lebensversicherung, Risikolebensversicherung oder Unfallversicherung.

So wird die eigene Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit abgesichert und nebenbei eine Zusatzrente angespart oder Kapitalbildung betrieben. Die Kosten sind 2023 steuerlich absetzbar.

Nicht immer ist die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rentenversicherung sinnvoll. Erfahren Sie hier, wann und für wen es sinnvoll ist und worauf es ankommt.

Der Vergleich der BUZ Testsieger von Stiftung Warentest 2023 hilft, die besten Tarife zu finden. Wer Kosten sparen will, kann den BUZ Rechner für den Beitragsvergleich nutzen.

BUZ Versicherung Vergleich 2023 / 2022

Im Unterschied zur selbstständigen BU-Versicherung, wird die BUZ-Versicherung als Zusatzversicherung mit einer anderen renten- oder kapitalbildenden Versicherung kombiniert. Hier hilft sowohl der Vergleich der Varianten als auch der Vergleich der Anbieter hinsichtlich Preis und Leistung.

Mit folgenden Versicherungen läßt sich die BU koppeln:

• Private Rentenversicherung (auch Fondsgebunden)
• Lebensversicherung
• Risikolebensversicherung
• Riester Rente
• Rürup Rente
• betriebliche Altersvorsorge bAV
• Unfallversicherung

Die BUZ in Verbindung mit einer Rentenversicherung ist sehr häufig zu finden und bei vielen Versicherungsnehmern beliebt. Schließlich ist es heute wichtig, privat fürs Alter vorzusorgen und eine Zusatzrente aufzubauen. Damit die Altersvorsorge nicht durch eine Berufsunfähigkeit gefährdet wird, bietet es sich an, die BUZ in den Vertrag einzuschließen.

Je nach Vereinbarung übernimmt die Versicherung die Beitragszahlung für die Rentenversicherung oder überweist zusätzlich eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Mit ihr kann der Lebensunterhalt für sich selbst und/oder für die Familie gedeckt werden.

BU-Versicherung mit Rentenversicherung Vergleich

Je nach Angebot ermöglichen die Versicherer die BUZ in Kombination mit einer klassischen, verzinslichen Rentenversicherung oder mit fondsgebundenen Verträgen. Auch die Kombination mit der staatlich geförderten Riester-Rente oder Rürup-Rente ist interessant.

Versicherte können hier steuerliche Vorteile erzielen. Besonders hoch ist die steuerliche Absetzbarkeit der Rürup-Rente als Vorsorgeaufwendung. Die Kosten hierfür müssen in der persönlichen Steuererklärung angegeben werden.

BUZ Versicherung Testsieger

Zu den besten Angeboten für die BU mit Rentenversicherung gehören laut der Agentur Franke & Bornberg die Angebote der Nürnberger Lebensversicherung, die jeweils mit der Bestnote „FFF“ ausgezeichnet wurden. Auch die Angebote der Ergo Lebensversicherung konnten entsprechend überzeugen.

• Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente

BUZ mit Risiko-Lebensversicherung

Auch bei Lebensversicherungen besteht die Möglichkeit, diese mit einer BUZ zu kombinieren. Dies ist sowohl bei der Risiko-Lebensversicherung wie auch bei der Kapital-Lebensversicherung möglich.

Mit dieser BUZ wird die Familie im Ernstfall finanziell abgesichert. Im Todesfall wird eine vertraglich vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt (Todesfallleistung).

In beiden Fällen können Versicherte Falle der eintretenden Berufsunfähigkeit neben ihrer monatlichen Rente auch die Weiterfinanzierung der Versicherungsbeiträge für die Hauptversicherung vereinbaren.

BU-Versicherung mit Risikolebensversicherung Vergleich

Im BU Test der Finanztest vom Juli 2011 wurden neben den Angeboten für die selbstständige BU auch die Offerten für die BUZ mit einer Risiko-LV geprüft. Als bester Anbieter in diesem Bereich wurde die Hannoversche Leben ausgezeichnet, die in allen getesteten Segmenten „sehr gut“ abgeschnitten hat.

• Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung

BUZ mit Unfallversicherung

Obwohl viele Versicherungsnehmer eine Unfallversicherung gern mit einer BUZ kombinieren wollen, ist ein solches Angebot aktuell kaum zu finden. Lediglich erweiterte Bedingungen, wie etwa eine Sofortleistung bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit, werden angeboten.

Derartige Bedingungen bieten beispielsweise die VHV sowie die Cosmos direkt, die von der Stiftung Warentest für ihre BU-Bedingungen im Test 7/2011 mit „sehr gut“ ausgezeichnet wurden. Die Nürnberger Versicherung bietet gar eine Unfall-BUZ, die bei unfallbedingter 50%iger Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente leistet.

• Berufsunfähigkeitsversicherung mit Unfallversicherung

Wer hingegen einen vollständigen Schutz bei Unfällen sucht, bei dem vor allem eine einmalige Invaliditätssumme im Vordergrund steht, sollte einen eigenständigen Versicherungsvertrag sowie eine SBU abschließen. Die Einmalzahlung kann dann für alle akut anfallenden Kosten genutzt werden, die BU-Rente hingegen sichert das weitere Einkommen, um den bisherigen Lebensstandard erhalten zu können.

BUZ Versicherung Rechner

Die Höhe der Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gekoppelt mit einer Rente, Risiko-Lebensversicherung oder Unfallversicherung ergibt sich aus folgenden Kriterien:

• Alter des Versicherten
• Beruf und Risikoprofil (Gesundheitsfragen, Gesundheitsprüfung, Risikogruppe)
• Höhe der gewünschten BU-Rente
• Höhe der gewünschten privaten Zusatzrente
• Höhe der Invaliditätsleistung in der Unfallversicherung
• Höhe der Hinterbliebenenrente bei Lebens- und Risikolebensversicherung
• aktueller gesetzlich garantierter Garantiezins bzw. Rechungszins (auch Höchstrechnungszinssatz genannt)

Um ein möglichst gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu erhalten, sollten die Versicherungssummen den persönlichen Bedürfnissen angepasst werden. Mit unserem BUZ Rechner können Sie die Kosten individuell berechnen und vergleichen.

Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll? Vorteile und Nachteile

Durch die Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung können Versicherte gleich zwei Versicherungen kombinieren. Mit der BU-Zusatzversicherung ist es möglich, die Altersvorsorge oder aber die Lebensversicherung bzw. Unfallversicherung mit einem Berufsunfähigkeitsschutz zu kombinieren und damit die Familie und sich selbst abzusichern.

BU-Zusatzversicherung oder selbständige BU Versicherung sinnvoll?

Durch den Abschluss von zwei Versicherungsverträgen bieten die Versicherer die BUZ zudem häufig zu günstigeren Konditionen. Dadurch können Versicherte Preisvorteile erzielen und Kosten senken.

Unabhängige Testurteile von Stiftung Warentest, Finanztest und anderen Rating-Agenturen zeigen, dass die Leistungen einer BU-Zusatzversicherung ebenso vorteilhaft sind wie die Leistungen der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

Allerdings muss beachtet werden, dass die BU-Zusatzversicherung immer an den jeweiligen Hauptvertrag gebunden ist. Versicherte, die ihre Rentenversicherung oder aber die Lebensversicherung kündigen wollen, lösen auch ihre Berufsunfähigkeitsversicherung auf.

Für einen weiterhin bestehenden Schutz der Arbeitskraft und des Einkommens muss eine neue BU Versicherung abgeschlossen werden. Unabhängige Finanzexperten raten daher eher zu einem separaten Abschluss von Lebens-, Renten- und BU-Versicherung, um jeweils individuell auf die eigene Lebenssituation reagieren zu können.

BUZ Versicherung steuerlich absetzbar

Die Beiträge für Ihre BUZ Versicherung können sie in der Steuererklärung angeben und von der Steuer absetzen. Im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen können Sie sowohl den Beitrag für die Berufsunfähigkeit als auch die Kosten für die Zusatzversicherung der Altersvorsorge ( Rentenversicherung und Lebensversicherung ) steuerlich geltend machen.

Mit Sicherheit haben Sie bereits die Kosten für Ihre Krankenversicherung in Ihrer persönlichen Einkommenssteuererklärung eintragen. Auch diese gehören in die Sparte Vorsorgeaufwendungen. Die maximale steuerliche Anrechenbarkeit dieser Sonderausgaben ist auf 1.900 Euro pro Jahr für Beamte und Angestellte und auf 2800 Euro pro Jahr für Selbstständige begrenzt.

Bei Verheirateten steigt diese Steuergrenze auf das Doppelte:

• Verheiratete beamte und Angestellte: 3.800 Euro pro Jahr
• Verheiratete Selbstständige: 5.600 Euro pro Jahr

In vielen Fällen wird der Höchstbetrag für Vorsorgeaufwendungen bereits mit den Pflichtversicherungen (z.B. Kranken- und Pflegeversicherung) komplett ausgeschöpft. Falls Sie darunter liegen, bleibt Ihnen der Betrag bis zu dem steuerlich begünstigten Höchstbetrag.

FAQ Fragen & Antworten zur BUZ Versicherung