Berufsunfähigkeitsversicherung worauf achten und was ist wichtig

• Berufsunfähigkeitsversicherung: worauf achten bei der Wahl des Anbieters und des Tarifs
• Vertragsbedingungen, Laufzeit und Rentenhöhe der BU-Versicherung: was ist wichtig und was sollten Sie vermeiden?
• Was ist bei der Steuer und bei vorzeitiger Kündigung der BUV oder BUZ zu beachten?
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: das sollten Sie unbedingt wissen!
• Ohne geht es nicht: die Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung
• Wichtige Infos und Tipps für Beamte, Selbstständige, Studenten und Angestellte

Der Beruf ist für viele Menschen die Grundlage für den Lebensstandard. Wenn die Arbeit aufgrund einer Erkrankung oder Behinderungen nicht mehr ausgeübt werden kann, greift die private Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU bzw. BUV). Vorausgesetzt Sie haben eine abgeschlossen. Falls noch nicht, zeigen wir Ihnen, worauf Sie achten müssen und was wichtig ist, wenn Sie sich für den Fall der Berufsunfähigkeit absichern möchten.

Verbraucherzentrale und Experten der Stiftung Warentest empfehlen den Abschluss einer BU-Versicherung (siehe BU sinnvoll) als sinnvolle Vorkehrung zum Existenzschutz. Bedenken Sie, dass die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur unter schwierigen Voraussetzungen gewährt wird. Zudem reicht die Rente selbst bei voller Erwerbsminderung nicht aus

Worauf achten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein Bandscheibenvorfall oder ein Burnout: Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift, wenn die Arbeit nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Versicherten erhalten dann eine Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe sich nach den individuellen Vereinbarungen richtet.

Bevor es so weit ist, muss jedoch zunächst die passende Versicherung gefunden werden. Dabei gilt es wichtige Vertragsbedingungen zu beachten und auf die Leistungen und Kosten der Anbieter und Tarife zu achten.

Auf dem Markt gibt es zahlreiche Anbieter, die sehr unterschiedliche Leistungen in verschiedenen Tarifen bieten. Während sich der eine Anbieter etwaige Vorerkrankungen und gefährliche Hobbys teuer bezahlen lässt, lehnt der andere den Interessenten direkt ab ( siehe Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ).

Nur bei wenigen Versicherungen und oft nur mit Nachverhandlungen wird tatsächlich die gewünschte Leistung geboten: eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit, die bis zum Renteneintritt gilt, individuell auf den Versicherungsnehmer zugeschnitten ist und keine Fallstricke enthält.

Wer eine solche Police abschließen möchte, muss in erster Linie auf das Kleingedruckte in den Vertragsbedingungen achten. Diese Faktoren sind wichtig und sollten in den Versicherungsbedingungen gegeben sein:

• Vertragslaufzeit und Dauer der BU-Leistung bis zur Rente
• weltweite Gültigkeit des Berufsunfähigkeitsschutzes
• BU-Versicherung ohne abstrakte Verweisung
• Nachversicherungsgarantie
• Zu beachten: Dienstunfähigkeitsklausel bei Beamten besonders wichtig
• Berufsunfähigkeit ist genau definiert (Grad der BU 50% und Dauer)

Vertragslaufzeit und Leistungsdauer bis zur Rente sinnvoll

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte möglichst bis zum Renteneintrittsalter greifen. Mit steigendem Alter nimmt das Risiko einer Berufsunfähigkeit zu, weshalb viele Anbieter ein Höchstalter von 55 Jahren für die Vertragsunterzeichnung festlegen.

Andere Anbieter schließen riskante Berufe wie Landschaftsbauer oder Dachdecker aus. Denn: Die Leistungen werden nur bis zum vereinbarten Zeitraum ausgezahlt.

Wer beispielsweise mit 55 Jahren berufsunfähig wird, jedoch nur bis zum 60. Lebensjahr versicherungstechnisch abgesichert ist, muss die Zeit vom Auslaufen des Versicherungsschutzes bis zum Renteneintritt finanziell selbst stemmen. Diesen Fehler können Sie mit einer Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter vermeiden.

Tipps für junge Leuste: verschiedene Anbieter haben Einsteigertarife, sogenannte Startertarife für Studenten, Azubis und Schüler im Portfolio. Entsprechende Startangebote sind besonders günstig, bergen jedoch auch Risiken – ein begrenzter Versicherungszeitraum bzw. limitierte BU-Rente oder steigende Kosten nach dem ersten Jahr. Da Tarife für junge und gesunde Menschen ohnehin günstiger sind, lohnt sich in der Regel ein normaler Tarif.

• Berufsunfähigkeitsversicherung Student Vergleich
• Berufsunfähigkeitsversicherung Azubi Schüler

Weltweite Gültigkeit des BU Schutzes empfehlenswert

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist standardmäßig oft nur mit einem Geltungsbereich innerhalb Deutschland gültig. Junge Menschen ziehen früher oder später jedoch oft ins Ausland und benötigen auch dort einen guten BU-Schutz. Zu längeren Aufenthalten im weltweiten Ausland kommt es bei vielen Personen berufsbedingt. So z.B. bei:

• Studenten im Auslandssemester
• Schüleraustausch
• Beamte auf Dienstreisen oder Beamte mit Versetzung ins Ausland
• Angestellte großer Unternehmen mit Standorten im Ausland

Deshalb ist ein weltweiter Geltungsbereich des Versicherungsschutzes für beruflich reisende wichtig und zu beachten.

Die Police sollte flexibel sein und auch Umzüge ins EU-Ausland und außerhalb Europas abdecken. Höhere Risiken bedeuten jedoch meist auch einen Anstieg der Kosten. Hier gilt es abzuwägen und im Zweifelsfall einen individuellen Tarife zu vereinbaren. Mehr dazu auf Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten

Verzicht auf abstrakte Verweisung beachten

Der Beruf als Gärtner kann aufgrund eines Sturzes nicht mehr ausgeübt werden, ein Bürojob kommt jedoch noch infrage: Dieses Szenario nutzten früher viele Versicherer, um im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht zahlen zu müssen – und verwiesen den Arbeitnehmer stattdessen ans Arbeitsamt.

Inzwischen sind entsprechende Verweisklauseln zwar selten, kommen aber immer wieder vor. Versicherte sollten diese Klauseln ersatzlos streichen lassen. Deshalb sehr wichtig:

• wir empfehlen Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur abzuschließen, wenn ausdrücklich ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung im Vertrag beinhaltet ist

Dauer und Grad der Berufsunfähigkeit muss definiert sein

Leistungen bis zur Rente oder eine weltweite Gültigkeit sind nutzlos, wenn die Versicherung die Berufsunfähigkeit nicht anerkennt. Arbeitnehmer sollten im Vorfeld prüfen, wie die Versicherung Berufsunfähigkeit definiert und was darunter fällt.

Gilt schon eine zeitweilige Erkrankung als Berufsunfähigkeit? Ab wann darf der Hausarzt die Berufsunfähigkeit attestieren? In welchen zeitlichen Abständen muss das Attest erneuert werden?

Je mehr Zeit zwischen Arbeitsausfall und Attest vergeht, desto größer sind die finanziellen Einbußen für den Versicherten. Wer sich beim Versicherer über die Definition informiert, ist auf der sicheren Seite.

Berufsunfähigkeitsversicherung richtig abschließen

Die geeignete BU-Police wurde gefunden und soll nun abgeschlossen werden. Wie das funktioniert und was wichtig ist und was Sie beachten müssen, erklären wir Schritt für Schritt.

1. Bevor der Vertrag unterzeichnet wird, sollte er einem Fachanwalt vorgelegt werden. Der Profi überprüft die Leistungen und vor allem das Kleingedruckte, welches gerade bei dieser wichtigen Versicherung wasserdicht sein muss.
2. Bevor die Versicherung abgeschlossen werden kann, muss außerdem ein Gesundheitscheck (Gesundheitsfragen und Gesundheitsprüfung) durchgeführt werden. Denn: Etwaige Vorerkrankungen haben Einfluss auf die Selbstbeteiligung und den Leistungsumfang. Andere Beschwerden wie Rheuma oder depressive Störungen werden vom Versicherungsunternehmen in der Regel gänzlich ausgeschlossen. Raucher und Personen mit riskanten Hobbys zahlen zumindest einen Zuschlag. Der Hausarzt kann eine weitergehende Beratung geben und in Rücksprache mit der Versicherung sicherstellen, dass die gewünschten Leistungen in der Versicherung auch abgedeckt sind.
3. Ein Gespräch mit dem Versicherer gibt einen Überblick über die genauen Leistungen. Versicherungsnehmer sollten sich im Vorfeld sorgfältig informieren und einen Fragenkatalog erstellen. Mit den entsprechenden Informationen lässt sich dann ganz ohne Risiko der Vertrag unterzeichnen.
4. Beachten Sie weitere wichtige Empfehlungen und Bewertungen der Experten: Berufsunfähigkeitsversicherung Tipps

BU-Versicherung und was sonst noch wichtig ist

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Leben lang wichtig und entscheidet im Zweifelsfall über die eigene finanzielle Existenz. Deshalb sind bei der Wahl der passenden SBU noch einige andere Aspekte zu beachten.

Wichtig ist zum Beispiel die Leistungsquote und die Prozessquote. Sie informieren über die Zahlungsmoral des Versicherers im Falle einer Berufsunfähigkeit. Die Prozessquote ist mittlerweile eine anerkannte Größe und wird von Analysten und Experten ermittelt und erhoben. Sowohl die Leistungsquote als auch die Prozessquote können Sie direkt beim Versicherer erfragen.

Worauf außerdem noch zu achten ist:

• Nachversicherungsgarantie: Mit der Nachversicherungsgarantie erhalten Sie volle Flexibilität in jeder Lebenslage. Besonders für Schüler, Auszubildende und Studenten wichtig. Mit dieser Vertragsbedingung können Sie die Höhe der BU-Rente später anpassen und müssen dafür keine Beitragserhöhung fürchten.
• Beitragsdynamik: Die Beiträge steigen pro Jahr um einige Prozentpunkte. Gleichzeitig steigt auch die vereinbarte Rente. Sinnvoll ist das, um in Berufen mit guten Aufstiegsmöglichkeiten nicht auf eine niedrige Berufsunfähigkeitsrente zurückzufallen.
• Leistungsdynamik: Die Rente steigt während der Berufsunfähigkeit jährlich an. Dieses Extra ist meist kostspielig und empfiehlt sich nur in Ausnahmefällen.
• Lebenslange Rentenleistung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt über den Renteneintritt hinaus. Oft ist eine effektive Altersvorsorge die bessere Alternative.
• Infektionsklausel: Mit einer Infektion darf in bestimmten Berufsgruppen wie Arzt, Krankenschwester, Koch oder Erzieher nicht gearbeitet werden. Diese Klausel stellt sicher, dass die Leistungen dennoch gegeben sind und ist deshalb für diese Berufsgruppen sehr wichtig.
• Stundungsregel: Die Versicherungsbeiträge werden im Zeitraum zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente aufgeschoben. Dadurch vermeidet der Versicherte finanzielle Engpässe und im Zweifelsfall die Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung kombiniert

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind von Fall zu Fall verschieden. Alter, Gesundheitszustand und Beruf sind die wichtigsten Faktoren, die vom Versicherer anhand von Statistiken einbezogen werden, um die Beiträge zu berechnen.

Dennoch kann eine grobe Orientierung gegeben werden. Günstige Policen im kaufmännischen Bereich sind aktuell ab 40 bis zu 50 Euro netto im Monat erhältlich, insofern der Versicherte nicht älter als 25 Jahre ist. Mit steigendem Alter erhöhen sich die Beiträge – alle zehn Jahre um rund zehn bis 20 Euro. Der Beitrag kann zudem steigen, wenn die Versicherung eine Neuberechnung vornimmt oder andere Faktoren hinzukommen.

Wichtig: Viele Versicherer haben inzwischen Kombi-Pakete und kostenpflichtige Extras im Portfolio. Diese Angebote lohnen sich nur in Einzelfällen, etwa wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risikolebensversicherung verbunden wird. Von anderen Kombinationen wie BU plus Kapitallebensversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente raten Experten dagegen meist ab.