Berufsunfähigkeitsversicherung Raucher Nichtraucher Meldepflicht und Günstigerprüfung

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können auch Raucher abschließen. Unterschiede gibt es bei Anbietern in der Risikoeinstufung und damit der Höhe des BU Beitrags.
• Die Fragen nach dem Nikotinabusus (Nikotinabhängigkeit) in den Gesundheitsfragen muss richtig und vollständig beantwortet werden. Haben Sie das Rauchen aufgehört bevor Sie den BU-Vertrag abgeschlossen haben, genießen Sie wie Nichtraucher günstigere Beiträge in der BU Versicherung
• Haben Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung als Nichtraucher abgeschlossen und das Rauchen danach angefangen, müssen Sie das nicht melden und genießen weiterhin die niedrigen Kosten eines Nichtrauchers
• Günstigerprüfung: Waren Sie zum Zeitpunkt des BU Abschlusses Raucher und haben erst nach dem Vertragsabschluss mit dem Rauchen aufgehört, können Sie mit einer Günstigerprüfung in eine günstigere Risikogruppe eingeordnet werden.
• Gerade für Raucher lohnt sich ein umfassender BU Vergleich des Marktes. Die Tarife und Angebote der Versicherer schwanken beim Risikofaktor Rauchen teils deutlich.

Fordern Sie hier Ihren persönlichen Vergleich an und sehen Sie, welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie als Raucher oder Nichtraucher ist. Auf Wunsch auch mit kostenloser und unverbindlicher Beratung durch unsere Experten.

Berufsunfähigkeitsversicherung als Raucher abschließen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich für alle, ob Raucher oder Nichtraucher, die von ihrem Arbeitseinkommen leben und darauf angewiesen sind. Durch die Relevanz des Einkommens sollte man frühzeitig sicherstellen, dass man auch im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert ist.

Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit liegt bei einem Prozentsatz von 25 %, sprich jeder 4. landet unverhofft in dieser Situation. Im günstigsten Fall schließt man eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh ab. In jungen Jahren als Nichtraucher und bei gutem Gesundheitszustand sind die BU Kosten besonders günstig und bleiben es bis zum Ablauf der Vertragslaufzeit.

Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Raucher?

Ja, auch für Raucher lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung! Für menschen mit Nikotinabusus ist eine Arbeitskraftabsicherung durch eine BU nicht nur sinnvoll, sondern geradezu ein Muss! Alle unabhängigen Experten wie die von Stiftung Warentest oder der Verbraucherzentrale sind sich einig dass eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist.

Bei mehr als 50 Anbietern mit jeweils verschiedenen Tarifen und Leistungen lässt sich für jeden eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung finden. Die Tarife variieren stark, sodass ein BU Vergleich der in Frage kommenden Tarife durchgeführt werden wollte, um das Sparpotential auszuschöpfen.

Zusätzlich empfehlen wir die Testergebnisse der Stiftung Warentest mit der Auszeichnung der besten Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt:

Zahlen Raucher höhere Beiträge als Nichtraucher in der BU Versicherung?

Die meist etwas höheren Kosten für die BU Police, die als Raucher aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos zu zahlen sind, sollten in Kauf genommen werden, um abgesichert zu sein. Wer einem höheren Risiko ausgesetzt ist zu erkranken, erleidet womöglich auch eher die Situation der Berufsunfähigkeit.

Unter den Versicherern sind die Differenzen zwischen den Beiträgen für Raucher und denen für Nichtraucher sehr unterschiedlich. Bei einzelnen Versicherern gibt es sogar gar keine Abweichungen. Bei diesen BU-Versicherern spielt es praktisch keine Rolle für die Beitragsberechnung ob Sie rauchen oder nicht rauchen.

Berechnen Sie hier Ihre Beiträge und fordern Sie einen vollständigen BU Vergleich an:

Werden Raucher in der Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt?

Rauchen stellt bei den Versicherern kein Ausschlusskriterium dar! Dabei gilt jeder Antragsteller als Raucher, der regelmäßig Nikotinprodukte konsumiert. Egal ob Vielraucher oder Gelegenheitsraucher. Deshalb muss die genaue Anzahl der gerauchten Zigaretten pro Tag oder Woche nicht angegeben werden.

Es muss nicht befürchtet werden, von der Versicherung abgelehnt zu werden, weil man angibt, Raucher zu sein. Betrachtet man nur die erwachsenen Raucher liegt die Häufigkeit in Deutschland bei 23 %. Das wären viele mögliche Interessenten, die sonst keine Chance auf eine Berufsunfähigkeits-Versicherung hätten.

BU Versicherung für Raucher ohne Beitragszuschlag?

Die Folgen des Rauchens stellen ein Gesundheitsrisiko dar und haben somit eine höhere Gesundheitseinstufung (BU Risikogruppen) zur Folge. Es gibt durchaus Versicherer, die keinen Aufpreis für Raucher verlangen.

Bei anderen BU-Versicherern gibt es Raucher- und Nichtraucher-Tarife. Hier profitieren Nichtraucher oder ehemalige Nikotinabhängige die das Rauchen aufgehört haben von günstigen Beiträgen in der BU-Versicherung.

• BU Versicherer in Deutschland im Überblick: Berufsunfähigkeitsversicherung Anbieter

Wichtig kann diese Unterscheidung auch für das weitere Vorgehen nach Vertragsabschluss sein. Das Abgewöhnen des Rauchens hätte somit einen weiteren positiven Effekt. Für ehemalige Zigarettenkonsumenten mit einer bereits abgeschlossenen BU-Versicherung, die mit dem Rauchen aufhören, sparen Geld und Kosten.

Durch eine Günstigerprüfung ist eine Eingruppierung in günstigere Risikogruppen erfolgen. Dadurch sinkt der monatliche Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung!

BU Gesundheitsfragen ehrlich beantworten?

Mit den von vielen gefürchteten BU Gesundheitsfragen im Rahmen der Gesundheitsprüfung muss bei jedem Versicherer gerechnet werden. Ohne Gesundheitsfragen wird kein Versicherer einen Vertrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung annehmen.

Die Frage, ob geraucht wird oder nicht, möchte jeder Versicherer beantwortet bekommen. Angaben zur Menge (wieviele Zigaretten am Tag, pro Woche, im Monat) hingegen müssen nicht gemacht werden. Das kann für einen starken Raucher durchaus von Vorteil sein, für Gelegenheitsraucher hingegen nachteilig.

• Auch Gelegenheitsraucher gelten schon bei geringem Nikotinkonsum als Raucher und bekommen somit die gleichen Konditionen geboten wie starke Raucher.

BU Gesundheitsprüfung auch bei Nichtrauchern

Neben der Frage des Rauchens werden unter anderem Informationen zu körperlichen Maßen, chronischen Leiden und früheren Unfällen eingeholt. Der für die Versicherung relevante Zeitraum für Krankheiten, auch vermeintliche Kleinigkeiten, beträgt drei bis zehn Jahre.

Da dies ein recht langer Zeitraum ist und die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet werden müssen, sollte Absprache mit den Ärzten und der Krankenkasse gehalten werden.  Der relevante Zeitraum bezüglich des Rauchens ist ein anderer. Man spricht auch von Verjährungsfrist.

Ab wann gilt man als Nichtraucher in der BU?

Schon nach einem (manchmal zwei) Jahren des Verzichts auf Zigaretten, gilt man als Nichtraucher. Auch das frühere Rauchen muss dann den Versicherern nicht mitgeteilt werden und demnach auch nicht die Menge.

• Also spätestens nach zwei Jahren gilt man als Nichtraucher und muss dies in den Gesundheitsfragen der BU Versicherung nicht angeben
• Die Fragen müssen unbedingt wahrheitsgemäß beantwortet werden, da sonst der Versicherungsschutz entfällt und im Ernstfall die Berufsunfähigkeitsversicherung keine BU-Rente zahlt, siehe vorvertragliche Anzeigepflichtsverletzung

Mögliche Gesundheitsschäden durch das Rauchen

• Nikotinabusus (psychisch + physisch)
• Herz-Kreislauf-Erkrankungen
• Herzinfarkt/Schlaganfall
• Krebserkrankungen
• Atemwegserkrankungen (u. a. COPD, chronische Bronchitis)

Die gesundheitlichen Schäden des Rauchens können enorm sein und es unmöglich machen, arbeiten zu gehen. Deswegen ist ein Einkommensschutz als Raucher durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung gleich doppelt sinnvoll und wichtig.

Nicht ausschließlich der Gesundheitszustand, sondern etwa auch der Beruf entscheiden hauptsächlich über die Höhe der Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung, da beides risikobehaftet sein kann.

Raucher Nichtraucher vor nach BU Vertragsabschluss

Es gibt verschiedene Szenarien von Rauchern und Nichtrauchern rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung:

1. Raucher vor Vertragsabschluss und es wird nicht mit dem Rauchen aufgehört (Risikogruppe Raucher)
2. Raucher vor Vertragsabschluss und danach wird mit dem Rauchen aufgehört (per Günstigerprüfung nachträglich in Risikogruppe Nichtraucher)
3. Nichtraucher vor Vertragsabschluss danach mit Rauchen angefangen (bleibt bei Risikogruppe Nichtraucher)

Muss ich die Anzahl an gerauchten Zigaretten pro Tag angeben?

Diese Frage stellen sich wohl viele, ob die BU-Versicherer starke Raucher oder Gelegenheitsraucher in unterschiedliche Risikogruppen einzustufen.

Ob Sie rauchen, möchte jeder Versicherer wissen. Die Häufigkeit und die Menge spielen dabei keine Rolle. Schon ein sogenannter Gelegenheitsraucher gilt als Raucher. Gleiches gilt (meist) für das Konsumieren mit einer E-Zigarette, sofern mit Nikotin geraucht wird. Gelegenheitsraucher bekommen dementsprechend dieselben Konditionen wie Raucher, die regelmäßig und viel rauchen.

Berufsunfähigkeitsversicherung melden wenn ich Rauchen anfange?

Ehemalige Raucher gelten nach meist 1-Jähriger Nikotin-Abstinenz als Nichtraucher. In wenigen Fällen beträgt diese Frist 2 Jahre. Nach dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Nichtraucher, ist die Wiederaufnahme oder der Beginn des Konsums von Nikotin dem Versicherer nicht meldepflichtig.

Obwohl bei einem Neuabschluss der Beitrag durchaus teurer wäre, besteht weiterhin vollumfänglicher Schutz der zu Nichtraucher Zeiten abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung.