Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln sinnvoll? kein Geld zurück!

• Gründe für BU Wechsel: Alte BU Tarife mit ungünstigen Klauseln und Vertragsbedingungen sind ein Beispiel. Auch bei Tarifen mit sehr hohen Kosten kann es sinnvoll sein, die Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln zu wollen
• Vor Wechsel des BU Tarifs zu beachten: Bei einem Tarifwechsel zu einem anderen BU-Versicherer ist eine neue Gesundheitsprüfung nötig. Bei Vorerkrankungen müssen Sie einen Risikozuschlag zahlen oder werden abgelehnt
• Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln und Geld zurück?: das ist ein Irrtum. Da die BU Versicherung eine reine Risikoabsicherung ist, gibt es weder bei einer Kündigung noch bei einem Wechsel des Tarifs oder Anbieters das eingezahlte Geld zurück. Ausnahme: BUZ Versicherung mit Rentenversicherung oder Lebensversicherung.
• Tipps zum BU Wechsel: Vergleichen Sie vor dem Abschluss die Anbieter und Tarife auf Preis und Leistung. Beachten Sie dabei auch die Empfehlungen und Bewertungen der Stiftung Warentest, der Verbraucherzentrale und anderer Experten
• Wir zeigen Ihnen, worauf Sie unbedingt achten müssen, bevor Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln und helfen Ihnen bei der Suche nach der für Sie besten BU Versicherung.

Prüfen Sie mit unserem Rechner, ob sich ein BU Wechsel lohnt oder nicht:

Wann ist Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel sinnvoll?

Wenn eine grundsätzliche Unzufriedenheit mit dem aktuellen Vertrag besteht, kann ein BU Wechsel eine sinnvolle Option sein. Allerdings bedarf es dafür guter Überlegungen und strategisches Handeln. Denn voreilige Handlungen können für Versicherte schnell zum Nachteil werden.

Es gilt eine Abwägung des Preis-Leistungs-Verhältnis durchzuführen. Ein vollzogener Jobwechsel bedarf nicht einem sofortigen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch es ist durchaus ein guter Anlass, um seinen bestehenden Versicherungsschutz auf den Prüfstand zu stellen.

Sinnvoll ist das vor allem, wenn das BU Risiko kleiner wird. Wenn der Anteil der körperlichen Tätigkeit verringert wird, können Sie in eine günstigeren Risikogruppe ( siehe BU Berufsgruppen ) eingruppiert werden.

Ihre Vorteile:

• Teilweise deutlich niedrigere monatliche Kosten durch Prämien ( BU Kosten )
• Bei gleichem monatlichen Beitrag können Sie Ihre versicherte BU Rente erhöhen ( Berufsunfähigkeitsrente )

3 Tipps bevor Sie Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln

Zunächst ist es wichtig den aktuell bestehenden Tarif nach Beitrag und besonders nach den Leistungen zu überprüfen. Anschließend sollte ein Vergleich aller BU Anbieter am Versicherungsmarkt durchleuchten werden, Tarife im Detail vergleichen und den Favoriten mit dem bestehenden Schutz in das Verhältnis setzen.

Beachten Sie folgende 3 Schritte bis zum BU-Tarif-Wechsel:

1. Stellen Sie eine Risikovoranfrage bei dem neuen Versicherer und warten Sie die Annahmebestätigung ab
2. Prüfen Sie genau, in welcher Risikogruppe Sie eingestuft werden und ob der Beitrag günstig bleibt
3. Kündigen Sie Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung nicht, bevor Sie die Annahmebestätigung für den neuen Tarif haben

Der bestehende BU-Vertrag sollte unter keinen Umständen sofort gekündigt werden. Wichtig ist, dass bis zur Annahme des neuen Vertrages durch den neuen Versicherer, der alte Vertrag beibehalten wird.

Nachdem der Antrag bei dem neuen Versicherer gestellt wurde und die Mehrwerte sich herauskristallisiert haben und die offizielle Annahmebestätigung vorhanden ist, kann der Wechsel eingeleitet werden.

Gesundheitsprüfung und Gesundheitsfragen bei BU Wechsel

Die Frage ob der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem neuen Anbieter sinnvoll ist, hängt maßgeblich von einigen Faktoren ab. Hat sich beispielsweise der Gesundheitszustand zwischen der Antragstellung beim bestehenden Versicherer und der aktuellen Überlegung der Optimierung des Versicherungsschutzes stark verschlechtert, so ist von einem Wechsel generell abzuraten.

Grund dafür ist die erneute BU Gesundheitsprüfung, welche gegebenenfalls mit einem Zuschlag einhergeht und somit eine finanzielle Mehrbelastung bedeutet. Anderenfalls kann der Versicherer auch einen Leistungsausschluss vereinbaren, welche dann eine Nichtleistung beispielsweise von Krankheiten oder Körperteilen vorsieht.

Wechsel in Tarife mit besseren BU Klauseln und Versicherungsbedingungen

Der Wechsel und die damit einhergehende Optimierung des Vertrages kann sinnvoll sein, wenn Sie gleiche oder bessere Leistungen für weniger Geld erhalten. Gleichwohl ist ein Wechsel ebenfalls zu empfehlen, wenn Ihr aktueller Vertrag BU Klauseln beinhaltet, die im Leistungsfall Ihnen nachteilig ausgelegt werden können und so zu einer Nichtleistung oder Minderleistung führen.

Finden Sie nach einer Recherche heraus, dass Ihr aktuell zu bezahlender Preis zu hoch ist, kann ein Wechsel ebenfalls sinnvoll sein, genauso wie wenn Ihre Versicherungsbeiträge in den letzten Jahren stark gestiegen sind.

Bei Kündigung und BU Wechsel zu beachten

Der Wechsel einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung ist dem Procedere eines Neuabschlusses gleichzusetzen. Dementsprechend erfolgt eine erneute Gesundheitsprüfung und die komplette Bewertung der privaten Situation, wie beispielsweise das Hobby.

Denn hat sich nach dem Abschluss Ihres aktuell bestehenden Schutzes Ihr Hobby verändert und stufen die Versicherer dieses als risikogefährdend ein, müssen Sie mit Ausschlüssen und oder Zuschlägen rechnen.

• Tipps und Beratung zum Thema: Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen

Durch das höhere Eintrittsalter in den potentiellen neuen Vertrag, ergibt sich auch eine neue Kalkulation der Beiträge, die gegebenenfalls höher sein können. Das größte Hindernis des Wechsels eines Berufsunfähigkeitsvertrages kann die Verschlechterung des Gesundheitszustandes sein.

Kam es in den letzten fünf Jahren zu Arztbesuchen, Behandlungen oder der Einnahmen von Medikamenten, die für die Versicherung ein erhebliches Risiko darstellen, müssen Sie mit Ausschüssen, Ablehnungen oder Zuschlägen rechnen.

• Lesen Sie hier, weshalb ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz so wichtig ist: Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Günstigerprüfung in der BU Versicherung

Da bei der Antragstellung kein Besuch eines Arztes notwendig ist, sondern nur das Ausfüllen des Antrages, ist hier die Ehrlichkeit extrem wichtig. Denn im Leistungsfall prüft der Versicherer die von Ihnen gemachten Angaben mit Ihrer Gesundheitsakte ab.

• Infos und Tipps: Berufsunfähigkeitsversicherung Berufswechsel

Ein weiterer Punkt der die Optimierung des bestehenden Vertrages erlaubt, ist ein Berufswechsel, welcher ein niedrigeres Risiko hat. Die Günstigerprüfung kann durchaus Preisvorteile bringen, auch wenn dafür eine Gesundheitsprüfung vonnöten ist.

Ein weiterer Vorteil des Wechsels sind die in den letzten Jahren verbesserten Versicherungsbedingungen und teilweise gesunkenen Beiträge. Achten Sie auf:

• Nachversicherungsgarantie
• kurzer Prognosezeitraum
• Verzicht auf abstrakte Verweisung

BU Tarif innerhalb des Versicherers wechseln oder kündigen und neu abschließen?

Es ist durchaus möglich den bestehenden Berufsunfähigkeitsvertrag innerhalb des aktuellen Versicherers zu optimieren oder gar diesen zu kündigen und einem Neuabschluss bei einem anderen Versicherer zu vollziehen.

Dabei stellt sich die Frage, wovon kann ich diese Entscheidung abhängig machen? Empfehlenswert ist, einen Marktvergleich mit unseren Experten durchzuführen und damit zu überprüfen, ob der bestehende Versicherer das beste Angebot für einen persönlich inne hält.

Beispiele für einen sinnvollen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein 30-jähriger Handwerker beschließt sich selbstständig zu machen und sein eigenes Unternehmen zu gründen. Anfangs arbeitet er noch gut zu zwei Dritteln auf den Baustellen mit. Doch nach zwei Jahren befasst er sich hauptsächlich mit der Koordination der Mitarbeiter als auch um den Bürobetrieb.

Der damals mit 27 Jahren abgeschlossene Vertrag wurde mit dem Ergebnis überprüft, dass eine Optimierung betreffs des Preises sinnvoll ist. Glücklicherweise ist der Gesundheitszustand gleich geblieben, sodass nun der Beitrag aufgrund des gesunkenen Risikos günstiger geworden ist.

Beispiel für keine gute Wechseloption

Ein kaufmännischer Angestellter besitzt seitdem er die Ausbildung abgeschlossen hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Nach acht Jahren im Job, möchte er nun ein Fernstudium durchführen, um sich beruflich fortzubilden.

Nach dem erfolgreichen Abschluss seines Studiums, lässt er seinen Schutz von einem Versicherungsexperten überprüfen. Dabei wird festgestellt, dass ein Wechsel keinen Mehrwert bringt. Denn das erhöhte Eintrittsalter sorgt dafür, dass der Preis gegen über dem bestehenden Vertrages ansteigen würde.

Beratung und Tipps für den Wechsel der BU Versicherung

Soll ein bestehender Versicherungsschutz gewechselt werden, so ist es hilfreich sich einen Versicherungsexperten zur Seite zu holen. Anschließend sollten Sie prüfen, ob der Gesundheitszustand einen Wechsel zulässt.

Dabei gilt zu wissen, dass der Versicherer im Falle eines Wechsels in der Regel die letzten fünf Jahre ambulant und die letzten zehn Jahre stationär abfragen wird. Kam es in dieser Zeit zu risikorelevanten Operationen oder Behandlungen, so ist ein Wechsel in aller Regel nicht sinnvoll.

BU Wechsel mit besseren Versicherungsbedingungen

Um eine Vergleichbarkeit mit einem potentiellen neuen Schutz herzustellen, ist es empfehlenswert den aktuellen Beitrag der Berufsunfähigkeit und dessen Leistung zu überprüfen. Anschließend kann der Versicherungsmarkt verglichen werden und die für sich besten Tarife gegenübergestellt werden.

Risikovoranfrage vor dem Abschluss des neuen BU-Vertrags

Dabei ist es wichtig, relevante Klauseln zu checken (abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik, Leistung auch bei Berufswechsel etc.). Ist ein neuer Versicherer gefunden, so kann dort eine Risikovoranfrage gestellt werden, um ein verbindliches Votum des Versicherers zu erhalten. Ist dies positiv kann der Antrag gestellt werden.

Nach der erfolgreichen und offiziellen Annahme des neuen Versicherers, kann der alte Berufsunfähigkeitsversicherer schriftlich gekündigt werden. Dabei gilt zu beachten, dass Berufsunfähigkeitsversicherung, welche zu den Lebensversicherungen zählen, eine Kündigungsfrist von einem Monat haben.